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個(gè)人信用
來(lái)源: | 作者:logistics-100 | 發(fā)布時(shí)間: 2021-04-12 | 2205 次瀏覽 | 分享到:
個(gè)人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況，對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其貸款和貸款多少的制度。
　　中國(guó)社會(huì)科學(xué)院財(cái)貿(mào)所研究員郭冬樂(lè)指出，個(gè)人信用制度要發(fā)揮作用得有兩個(gè)支點(diǎn)：完善的個(gè)人信用調(diào)查機(jī)制和規(guī)范的個(gè)人資信評(píng)估機(jī)制。個(gè)人信用調(diào)查是開展個(gè)人信用業(yè)務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ)。個(gè)人資信檔案的資料來(lái)源于兩個(gè)方面：一方面是借款人向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)提交的貸款申請(qǐng)表，包括貸款歷史、居住狀況、收入情況、婚姻狀況等方面的信息；另一方面是信用管理的專門機(jī)構(gòu)提供的與借款人信用有關(guān)的資料，包括未償還債務(wù)記錄、信用卡透支狀況、在其它金融機(jī)構(gòu)的貸款記錄等。其中居民應(yīng)用量最大的信用卡資料是極為重要和全面的。而對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸進(jìn)行評(píng)估是個(gè)人資信檔案的應(yīng)用和深化，也是消費(fèi)者獲得銀行貸款的必經(jīng)步驟。在國(guó)外，銀行一般采取主觀判斷法和信用評(píng)分的數(shù)量分析法。數(shù)量分析法是在一個(gè)信用評(píng)分的模式上對(duì)貸款申請(qǐng)劃分等級(jí)進(jìn)行評(píng)分。在實(shí)際操作中，主觀判斷法和數(shù)量分析法通常相互結(jié)合運(yùn)用，互為補(bǔ)充。其中數(shù)量分析法中最重要的是對(duì)“支付能力”的評(píng)定?！爸Ц赌芰Α敝竷蓚€(gè)方面：一是收入，主要是指穩(wěn)定的足夠的收入來(lái)源，包括專職工作收入、兼職工作收入、投資收入等，這是個(gè)人信用評(píng)定的基礎(chǔ)；二是現(xiàn)金流量，即支出與收入的比率，個(gè)人支出包括其它未付賬款的月平均額、房租、贍養(yǎng)費(fèi)、撫養(yǎng)費(fèi)等，這些月支出的總和與月收入的總和比率在40％以下，則認(rèn)為借款者有足夠的能力償還貸款。